Wibor – wojna z bankami trwa!
Kancelaria Prawna Viggen Sp. j zaprasza do zapoznania się z zagadnieniem, które w ostatnim czasie ZDOMINOWAŁO social media a mianowicie chodzi o WIBOR, składnik większości kredytów hipotecznych.
WIBOR to wysokość oprocentowania na rynku międzybankowym, na jaką banki umawiają się, aby udzielać sobie wzajemnie pożyczek. Wysokość WIBOR wraz ze stopami procentowymi, ma bezpośredni wpływ nie tylko na oprocentowanie kredytów detalicznych. Wpływa też na kredyty hipoteczne oferowane Klientom poszczególnych banków. Jest on ustalany niemal codziennie i ma kluczowe znaczenie dla całego rynku finansowego.
WIBOR 1M, 3M, 6M to najczęściej spotykane wskaźniki w umowach kredytowych, ale istnieją też inne. Symbole przy WIBOR oznaczają okres na jaki banki pożyczyły od siebie środki finansowe. W zawartej umowie kredytowej będzie informacja jaki dokładnie WIBOR jest brany pod uwagę przy wyliczaniu oprocentowania kredytu. Wraz z jego zmianą w wyznaczonym okresie, bank przeliczy wysokość raty kredytowej i wyśle zmodyfikowany harmonogram rat do spłaty.
WIBOR ustalany jest w ramach tzw. kaskady danych udzielanych przez dziesięć banków uczestniczących w panelu WIBOR. Proces wyznaczania wskaźnika określany jest jako FIXING WIBOR.
WIBOR ma wpływ na kredyty hipoteczne i kredyty gotówkowe. WIBOR stosuje się również do wyceny niektórych obligacji skarbowych i korporacyjnych. WIBOR jest też wykorzystywany do ustalania rat leasingowych, oprocentowania w faktoringu i do pomiaru efektywności zarządzania funduszem.
WIBOR jest elementem umowy kredytowej z oprocentowaniem zmiennym. WIBOR razem z marżą banku stanowią o wysokości oprocentowania kredytów i pożyczek. Każda zmiana stawki referencyjnej powoduje, że koszty kredytów i wysokość raty ulegają zmianie.
Wskaźnikiem, który ma w pełni zastąpić WIBOR, jest WIRON. Od 2024r. oferty kredytowe muszą już opierać się na stawce WIRON-u, jednak wcześniej udzielone pożyczki nadal mogą funkcjonować w oparciu o WIBOR. Od 2027r. wszystkie aktywne umowy mają mieć zamieniony wskaźnik WIBOR na WIRON 1M Stopa Składana. W związku z tym harmonogram będzie aktualizowany co miesiąc. WIRON odzwierciedla faktyczny koszt związany z pozyskaniem kapitału w transakcjach nie tylko z udziałem banków, ale także innych przedsiębiorstw. Bazuje on na transakcjach historycznych, a nie prognozach.
Wskaźnik WIRON ma lepiej oddawać warunki rynkowe, być bardziej przejrzystym. Zgodnie z Rozporządzeniem BMR, WIRON nie powinien odbiegać od wskaźnika WIBOR, a oba te wskaźniki powinny przyjmować podobne wartości.
W momencie przekształcenia wskaźnika zastosowany zostanie tzw. „spread korygujący”, którego wysokość wskazana zostanie w Rozporządzeniu Ministra Finansów. Wartość ta zostanie dodana do nowego wskaźnika stóp procentowych w celu zminimalizowania różnicy pomiędzy oboma wskaźnikami w okresie przejściowym.
Kontynuacją walki z bankami, jest możliwość pozwania banku i podważenie WIBOR. W ramach tego mechanizmu kredytobiorca zarzuca bankowi, brak odpowiedniej informacji o tym, czym jest WIBOR, jak jest ustalany i jak wpływa on na kredyt. Na gruncie ustawy o kredycie konsumenckim, kredytodawca/pośrednik kredytowy powinien przekazać konsumentowi informację o stopie oprocentowania kredytu na etapie przedkontraktowym oraz na etapie zawierania umowy. W sytuacji, w której stopa ma charakter zmienny, informacja musi obejmować również warunki jej zmiany. Kredytobiorcy zarzucają bankom, że nie dopełniły one tych obowiązków, co skutkować może zastosowaniem przez konsumenta sankcji kredytu darmowego. W Polsce, jak i w całej UE, obowiązują przepisy chroniące kredytobiorców przed nieuczciwymi praktykami bankowymi. Zgodnie z KC(art. 385¹), klauzule umowne, które rażąco naruszają interesy konsumentów, mogą zostać uznane za niedozwolone (abuzywne), co prowadzi do nieważności całej umowy. Dodatkowo konsumenci zyskują ochronę dyrektywą 93/13/EWG UE, a art. 76 ust. 1 Prawa bankowego nakłada na banki obowiązek rzetelnego informowania klientów.
Skutkiem uznania klauzuli zmiennego oprocentowania za abuzywną jest jej bezskuteczność. Oznacza to, iż klauzula tego rodzaju nie wiąże konsumenta, natomiast umowa kredytu obowiązuje w dalszym ciągu. Tym samym, eliminacja z kredytu wskaźnika WIBOR z jednej strony powoduje powstanie nadwyżki finansowej (wysokość wpłaconego oprocentowania pomniejszonego o marżę Banku), a jednocześnie w znacznym stopniu zmniejsza wysokość przyszłych rat kredytowych.
Kredytobiorcom posiadającym kredyt hipoteczny oparty o WIBOR przysługuje:
- Unieważnienie umowy
- Usunięcie klauzuli dotyczącej oprocentowania w całości tj. WIBOR + MARŻA
- Usunięcie klauzuli dotyczącej WIBOR z umowy
Czy odwiborowanie kredytu jest rozwiązaniem dla każdego? Aby odpowiedzieć na to pytanie, konieczna jest dokładna analiza umowy. Kredytobiorców, którzy nie mają doświadczenia w analizie umów kredytowych zachęcamy do skorzystania z pomocy specjalistów. Przeprowadzimy analizę umowy kredytowej, pomożemy ocenić, czy istnieją podstawy do odwiborowania kredytu oraz jakie mogą być konsekwencje tego kroku.
KPV dochodzi roszczeń od banków w zakresie unieważnienia umów kredytów frankowych, konsumenckich, WIBOR-owych.
KPV posiada 25 – letnie doświadczenie procesowe w skali całego kraju i krajów UE oraz posiada doświadczenie w realizowaniu kluczowych projektów prawnych, opinii i analiz dla kluczowych instytucji państwowych, ministerstw, najważniejszych urzędów, Parlamentu RP, Spółek Skarbu Państwa, największych światowych koncernów ect.
Każdy Klient, który powierza nam rozwiązanie swoich problemów, jest traktowany indywidualnie.
Kancelaria Prawna Viggen dwukrotnie została laureatem konkursu „Lider Usług Prawnych” w Polsce w latach 2023 i 2024.
Osoby zainteresowane możliwością unieważnienia kredytu lub analizą obniżenia kosztu kredytu mogą uzyskać dodatkowe informacje pod numerami telefonu:
509-982-577, 519-140-984
lub zadając pytanie: Ten adres pocztowy jest chroniony przed spamowaniem. Aby go zobaczyć, konieczne jest włączenie w przeglądarce obsługi JavaScript.
Karolina Grzelec – Kierownik Działu Silnik Prawny
Kancelaria Prawna Viggen Sp. j
T&M nr 2/2025
Add comment